车损险保什么？2020 版改版后哪些进了主险、哪些要单独买

很多客户问车损险，第一句话是「车撞坏了能赔吗」。答案当然是要赔，但这句话其实没问出重点。

真正的问题不是赔不赔，而是赔的范围有多大、哪些要另外掏钱。2020 年车险综合改革之后，车损险的形态变过一次，这变完之后，有些保单上的险种名字就作废了。现在不少人在对着老保单讲新条款，讲着讲着就讲岔了。

这篇文章按现行示范条款说清楚三件事：车损险保什么、哪些责任已经并进主险、哪些情况是真的不赔。

先纠正一个过时说法：盗抢险不用单独买了

老版商业险有四个主险：机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。2020 版把主险砍到三个，全车盗抢保险直接删掉了。

原因不在于盗抢不管保了，而是盗抢的责任被写进了车损险。按《商业车险综合示范条款（2020 版）》，车损险的保险责任里包含：被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满 60 天未查明下落的全车损失；以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏，且不属于免除保险人责任范围的，保险人按合同约定负责赔偿。

这个表述和老盗抢险的核心内容基本一致。所以结论很直接：现在没人需要单独买盗抢险了，你要是还看到保单上有「全车盗抢险」这一项，多半是老保单，或者是被销售按旧话术推着买了重复的东西。

2020 版到底改了什么

这次改版被官方概括为几个方面，实务上最值得记住的是下面这四条。

责任免除这一条最值得留意。 老条款里「地震及其次生灾害」是免责的，2020 版把它纳入了保障范围，台风、洪水这些主要巨灾风险也基本覆盖了。同时取消了事故责任免赔率，也就是说，因你自己的过错导致的事故，不再额外扣掉一个免赔比例。

同样被删掉的还有「无法找到第三方免赔率」。过去撞了车找不到肇事方，保险公司赔付要扣一部分；现在这个免赔约定取消了，条款里改为通过「无法找到第三方特约」来承保这项风险。

但要注意一个关键点： 取消免赔率不等于所有附加险都不用买了。不计免赔率并没有消失，它被并进了车损险主险，所以开车损险就自带了，不需要再单独勾选。这和「删掉免赔率」是两件事，一个是取消扣分机制，一个是把附加险并进主险。

现在还要单独买哪些附加险

改版后，附加险也重新洗牌了一次。原有的 11 个附加险里，玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险这 5 个，因为保险责任已经进了车损险，所以对应的附加险被删除。

保留下来的、新增的附加险主要有这些：

其中「驾乘人员意外伤害保险」值得单独说一句。 它和老的「车上人员责任险」不一样：车上人员责任险保的是车主对乘车人的赔偿责任（属于责任险），驾乘人员意外险保的是驾驶人和乘车人自己作为被保险人的意外伤害（属于人身意外险），两者保的不是一回事。新版条款把驾乘意外险和车上人员责任险做了融合，投保时看清楚到底保的是哪一层。

发动机涉水除外这个附加险要慎重。 它确实能降保费，但一旦涉水损坏发动机，就不赔了。很多人在南方、经常涉水的城市，会被销售直接推荐这个。买之前先想清楚：你一年有几次能开到水位这么高的地方？保费省下的那点钱，够不够一次涉水维修的零头？这笔账要自己算，别让销售替你算。

哪些情况确实不赔

车损险保得再宽，也有不赔的。分三类看。

第一类是合同约定的免责情形。 常见的包括：战争、军事冲突、恐怖活动；核反应、核辐射；地震之外的某些地质灾害（2020 版已把地震纳入，这个改了）；饮酒、吸毒后驾驶；无证驾驶、准驾车型不符；故意行为；战争、暴乱、扣押、罚没、没收；法律法规规定的其他情形。

第二类是车辆本身不该出险的情况。 比如自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低；因污染造成的事故损失；市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低。

这里有个实务上很常见的坑：轮胎单独损坏、车辆机械故障，都不属于车损险责任。车损险保的是「外来事件导致的损失」，不是「车的某个零件坏了」。发动机内部件坏了、变速箱坏了，到底保不保，要看是外力造成的还是自然损耗造成的，条款里有详细判定。这块各家实际执行差异不小，投保前值得问清楚。

第三类是操作不当。 比如事故后擅自改变现场、伪造现场、破坏证据；未按合同约定及时通知保险人，导致事故性质、原因、损失程度难以确定的；以及被保险人故意制造保险事故等。

实务上怎么跟客户讲清楚

讲车损险最有效的办法，是不解释条款，而是对照保单给客户看他现在缺什么。

比如客户去年保过车，今年来续保，把两份保单的险种构成放一起看，缺什么一目了然：去年没买驾乘意外险，今年补上；去年是指定修理厂，今年改回 4S 店要看保费差多少；去年有发动机涉水除外，今年要不要撤掉。这比念一遍「车损险保什么」有用得多。

另外有一点要提前讲在前面：车损险的保额是按车辆实际价值确定的，不是车主想保多少就保多少。新车出厂价加上购置税等费用，通常是折旧前的基础；车辆逐年折旧，保额也会跟着往下调。开了五年的车，赔付时不会按新车价赔。这一点客户最容易误解，也最容易在出险时产生纠纷。

常见问题

车损险和三者险有什么区别？

两者保的根本不是一回事。车损险保的是自己车（自己的车坏了、自己的车被偷被撞），赔给车主自己；三者险保的是别人（撞了别人赔对方），赔给受害第三方。开车损险不等于有保障，撞了人得靠三者险。

玻璃单独破碎还需要单独买吗？

不需要了。玻璃单独破碎的保险责任已经并入车损险主险，原来的「玻璃单独破碎险」附加险被删除。2020 版之前玻璃险是要单买的，现在开车损险就带。

买全险就什么都不用补了吗？

不是。全险是个销售口语，不是条款名。车损险、三者险、车上人员责任险、驾乘人员意外险各自的保障范围不一样，附加险也有各自的用处。真正该做的是对着条款看有没有缺口，而不是问「买没买全险」。

车损险赔不赔自己开的车?

分两种情况。因为自己的过失导致的事故，车损险是赔的。 2020 版已经删除了「事故责任免赔率」，撞了人、蹭了墙、车受损，自己的车由自己的车损险赔，赔自己车的那部分。只是对方车的损失和人员伤亡要靠三者险，两者不能互相替代。

发动机涉水除外到底该不该买？

取决于你用车环境和风险偏好。这个附加险的作用是把「涉水导致的发动机损坏」从车损险责任里拿掉，换取保费下降。在不常涉水的城市、车辆有较高离地间隙的，一般可以选；在低洼路段通勤、经常涉水的，建议慎重。具体保费差额和条款细节以保险公司正式出具的保单和报价为准。

车损险保额能不能自己定？

不能超过车辆实际价值。保额是按车辆的实际价值确定的，出险时按实际损失赔付，不会按新车价赔。这一点在报价单怎么看那篇里也提过，是客户问得比较集中的一个问题。